Какой процент по займу?

Сегодня многие МФО предлагают деньги по максимальной ставке, поэтому клиенты часто выбирают займы не только по их стоимости, но и по условиям оформления. Большинство компаний выдают беспроцентные займы новым клиентам, но только при возврате суммы в срок.

Рассказываем, какую ставку устанавливают МФО, от чего она зависит, можно ли её уменьшить и как это сделать.

Где МФО указывает процент по займу

Как правило, МФО указывает процентную ставку в квадратной рамке, расположенной в правом верхнем углу договора. Рядом кредитор пишет ПСК (полную стоимость кредита), как цифрами, так и прописью.

Процентная ставка по займу и полная стоимость кредита — это не одно и то же. В ПСК входит переплата по процентной ставке, а также другие расходы, например, комиссии, страховка, стоимость дополнительных услуг.

Поэтому при оформлении договора учитывайте не только значения в процентах, но и полную стоимость кредита.

Какие ставки устанавливают МФО по разным видам займов

Существуют разные виды займов. Ставки во многом зависят от того, какой финансовый продукт оформляет заёмщик.

Стандартные краткосрочные займы сроком до месяца

Чаще всего микрофинансовые организации выдают стандартные краткосрочные займы сроком до месяца. В этом случае ставка в день обычно составляет 0,8%. Исключение составляют новые заёмщики, которые могут получить беспроцентный займ, но часто с меньшим сроком и лимитом одобрения.

Отметим, что МФО самостоятельно определяют размеры ставок. Однако они  учитывают законодательные ограничения.

Долгосрочные займы

При сроке договора более 31 дня ставка 0,8% не действует. В этом случае применяют среднерыночные значения стоимости займа, установленные Центробанком России. Регулятор каждый квартал анализирует предложения микрофинансовых организаций и рассчитывает среднюю процентную ставку. МФО не могут сделать её больше, чем на 30% той, что установлена ЦБ РФ.

Текущие значения можно посмотреть на странице ЦБ РФ. Уровни ставок отличаются для разных видов кредитно-финансовых организаций, а также зависят от суммы и срока договора.

Займы под залог ПТС и недвижимости

Как видите, большинство микрофинансовых организаций предлагают беспроцентные займы новым клиентам и выдают деньги под 0,8% на общих условиях. При максимальной процентной ставке годовая переплата доходит до 292%. Однако микрозаймы берут на короткий срок, поэтому заёмщики не переплачивают слишком много.

Некоторые МФО выдают не только обычные займы, но и займы под залог ПТС, а также автомобиля. Ставка устанавливается индивидуально и обычно составляет от 2,0% в месяц. Например, в МКК «ДрайвЗайм» ставка по займу под залог ПТС составляет 2,0%-8,3% в месяц, оформление проходит онлайн, а машина остаётся у владельца.

Иногда микрофинансовые организации выдают займы под залог недвижимости. Так, ООО МКК «Правовой капитал», работающая под брендом «Просто Деньги», предлагает до 5 000 000 рублей в течение часа. Ставка устанавливается индивидуально и зависит от разных факторов.

Обычно ставка под залог ПТС или недвижимости меньше, чем по стандартным займам. Это обусловлено тем, что клиент предоставляет обеспечение в виде имущества. Если заёмщик не вносит платежи вовремя, то кредитор сначала попробует с ним договориться. И только при нулевом результате, он продаст имущество, чтобы компенсировать сумму займа.

Ограничен ли размер переплаты

Закон старается максимально обезопасить заёмщика от попадания в долговую яму. Поэтому он ограничивает размер переплаты.

Так, согласно ч. 24 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», максимальная переплата заёмщика, включая размер всех платежей, мер ответственности и стоимость услуг кредитора, не может быть больше 130% от суммы займа. Это правило распространяется только на договоры длительностью до 1 года.

Оно работает следующим образом. Например, клиент оформил срочный займ на сумму 10 000 рублей. Кредитор включил в договор SMS-оповещения, а со временем начислил штрафы за просрочку. Однако он не сможет требовать с заёмщика более 13 000 рублей вместе с процентами, пени и оплатой дополнительных услуг.

Особенности беспроцентных займов

Займы под 0% выдаёт большинство микрофинансовых компаний. Однако 100%-ная скидка предоставляется только новым клиентам МФО. К тому, же некоторые микрофинансовые организации ограничивают сумму и срок беспроцентного займа. Так, МКК «Правовой капитал» («Просто деньги») предлагает займ по программе «Начни с нуля» на десять дней бесплатно.

Как правило, условия беспроцентного займа следующие:

• заёмщик должен быть новым клиентом МФО;
• при продлении договора, ставку 0 процентов отменяют;
• сумма и срок займа могут быть ограничены;
• необходимо вернуть деньги в срок, иначе появится переплата.

Зачем МФО выдают займы без процентов? Они делают это в рекламных целях, чтобы привлечь больше заёмщиков и расширить базу потенциальных клиентов. Такие продукты помогают улучшить репутацию компании и повышают её известность. Многие клиенты рекомендуют беспроцентные займы своим знакомым.

Как снизить проценты по займу

Это можно сделать разными способами. То, какой выбрать, зависит от ситуации.

Если вы только планируете направить заявку

В этом случае сделайте следующее:

1. Изучите предложения разных МФО и их требования к клиентам. Выберите 2-3 оптимальных варианта на сайте «БанкКрафт».
2. Заполните анкеты и направьте заявки в микрофинансовые организации, дождитесь решений.
3. Выберите предложение, подходящее вам по процентной ставке, срокам и сумме кредитования.

Обычно МФО меняют условия на менее лояльные из-за кредитной истории заёмщика, его доходов, отказа от страховки и даже рыночной ситуации. Предугадать, как компания выдаст деньги, почти невозможно.

Однако вы, с большой вероятностью, сможете сэкономить на процентах по займу, если учтёте следующее:

1. Некоторые МФО предлагают заёмщикам ставки, меньше максимальных. Чтобы получить выгодное предложение, нужно или иметь хорошую кредитную историю, или быть постоянным и добросовестным клиентом.
2. Для экономии на процентной ставке, можно взять займ под залог ПТС. Поскольку машина станет обеспечением, переплата по договору будет меньше. К тому же, заёмщик сможет пользоваться авто.
3. Экономия на процентах начинается ещё на этапе чтения договора. Поэтому нужно внимательно изучить его условия, проверить наличие комиссий и подключение дополнительных услуг.
4. Лучше не брать больше денег, чем требуется, поскольку лишние суммы увеличивают размеры переплаты. Не стоит оформлять несколько займов одновременно без острой необходимости. Это минимизирует риск попадания в долговую яму и поможет избежать просрочек.

Если вы уже взяли займ

Есть несколько способов снизить переплату:

1. Подать заявление на рефинансирование. Вариант подходит, если не было просрочек. Рефинансирование позволяет уменьшить процентную ставку, изменить срок микрокредитования и объединить несколько займов в один. Обычно рефинансируют банки. МФО редко этим занимаются.

2. Досрочно выплатить займ или вносить большие платежи. Это снизит размер переплаты. Однако досрочное погашение маловыгодно при аннуитетных платежах, если прошла уже первая половина срока. Выбирая, закрыть займ раньше полностью или вносить большие платежи, стоит учитывать своё финансовое положение и сумму долга.

3. Отказаться от страховки в течение «периода охлаждения». По закону, он составляет тридцать дней. За это время заёмщик может отменить договор страхования, если не наступил страховой случай. Кредитор обязан вернуть деньги за услугу в течение 7 дней с момента получения требования.

Итоги

Таким образом, процентная ставка по займу зависит от его вида. Если договор действует не более 31 дня, то максимальная переплата составляет 0,8% в день. Процентные ставки по более длительным займам определяются, исходя из значений, установленных ЦБ РФ, и не могут превышать законодательные лимиты.

Ставки по займам под залог ПТС и недвижимости обычно меньше, чем у «стандартных». Поэтому, если у заёмщика есть имущество в собственности, то ему выгоднее взять деньги с обеспечением. Точный размер ставки зависит от политики МФО, кредитной истории клиента и других факторов.ПСК и процентная ставка — не равны друг другу. В полную стоимость кредита входит оплата всех дополнительных услуг, страховки, различных комиссий. Чтобы не разочароваться в размере переплаты, внимательно изучайте договор перед его подписанием, а также задавайте кредитору интересующие вопросы.