Что проверяют МФО у заемщиков?

МФО не являются банками и регулируются иными нормами; при этом подходы к проверкам во многом похожи на банковские. Как правило, микрофинансовые компании делают следующее:

Некоторые МФО оценивают трудоустройство заёмщика. Они проверяют место работы клиента, заработную плату и должность, указанные в анкете. Для этого кредиторы звонят работодателям, делают запросы в ФНС, а иногда — ищут информацию о заявителе по резюме в интернете.

Если сумма займа в МФО небольшая, то обычно кредиторы проверяют только личность заёмщика, его контактные данные и наличие в «чёрных списках». Все другие риски онлайн-займов компенсируют большими процентами по ним.

Как МФО проверяют клиентов дополнительно

В спорных ситуациях используют дополнительные инструменты проверки. Так, МФО может:

Всё это может значительно повлиять на решение о выдаче займа и его сумму.

Интересно, что с согласия заёмщика МФО вправе проверить историю операций по банковской карте, на которую будет перечисляться займ. Это позволяет вычислить подозрительные операции и узнать, принадлежит ли карта клиенту. Для борьбы с мошенничеством микрофинансовые организации также оценивают быстроту заполнения анкеты и перемещения курсора.

Конечно, МФО не проводят углубленные проверки, если речь идёт о небольших суммах, а заявитель потенциально надёжен. Однако когда клиент хочет получить много денег, а его платёжеспособность — под сомнением, займодатели делают всё, чтобы минимизировать риски. В крайних случаях кредиторы даже приезжают к заёмщику, чтобы оценить условия его жизни.

Тенденции в проверке МФО

Как показывает практика, ни одна микрофинансовая организация не выдаёт деньги всем подряд. Даже если МФО предлагает «быстрые деньги без проверок», она всё же анализирует информацию о заёмщике. Однако микрофинансовые организации лояльнее, чем банки, относятся к клиентам и обычно одобряют чаще.

Прослеживаются и другие тенденции в работе МФО:

Как МФО проверяют заёмщика онлайн

Большинство МФО выдают деньги онлайн, то есть, без прямого взаимодействия с заёмщиком. Всю информацию о клиенте зачастую проверяет робот, который анализирует его платёжеспособность.

Автоматическая скоринговая система не только оценивает информацию, указанную в анкете, но и другие данные, например:

Скоринговая система быстро проверяет, существует ли заемщик на самом деле, соответствует ли информация действительности, принадлежат ли ему «электронные реквизиты» направления заявки, а также карта или счёт для перечисления средств.

«Вычислить» МФО, в которых «работает» робот, можно по следующим признакам: круглосуточная выдача займов, отсутствие контрольных звонков, быстрое решение по заявке. Проверку личности в Интернете проводят люди, но это занимает больше времени, чем работа автоматической скоринговой системы.

Проверяет ли МФО кредитную историю

Все банки и МФО обязаны передавать информацию в БКИ. Это позволяет получить представление о благонадёжности заёмщика. Если человек имеет низкий кредитный рейтинг, то деньги ему обычно не выдают.

Некоторые МФО предлагают займы даже с плохой кредитной историей. Однако такие финансовые организации тоже анализируют благонадежность заемщика. Просто неплательщикам они выдают деньги под более высокий процент.

МФО, предлагающие займы без проверки КИ, обычно переводят небольшие суммы по высокой ставке. Таким компаниям невыгодно направлять платные запросы в бюро кредитных историй, поэтому они работают без этого. Ещё одна причина выдачи денег без проверок — желание привлечь новых заёмщиков.

Почему МФО может отказать в выдаче займа

Чаще всего микрофинансовые организации не одобряют заявки, поскольку не уверены в благонадёжности заёмщиков. Некоторые кредиторы выдают деньги рискованным клиентам, однако зачастую под более высокие проценты, чем платёжеспособным заявителям. Для «сомнительных» клиентов МФО нередко вводят дополнительные комиссии, чтобы компенсировать займы, невозвращённые другими людьми.

Хотя многие микрофинансовые организации выдают займы людям с плохой кредитной историей, риск невозврата денежных средств оценивается всегда. Если человек был замешан в мошенничестве или является злостным неплательщиком, то кредитор, с большой вероятностью, откажет ему в выдаче займа. Проверить благонадёжность клиента можно, не только запросив информацию в БКИ, но и другими способами. И этим не пренебрегают МФО.

Что будет, если взять и не отдавать займ

МФО ориентируются на портфельную прибыль, а не на максимальную маржу по каждой отдельной заявке. Они больше сосредоточены на общей прибыли, которую получают благодаря высоким процентам по займам.

К сожалению, некоторые заёмщики не возвращают деньги. В этом случае кредиторы насчитывают штрафы, а иногда и продают долги коллекторам. Взыскатель может многократно напоминать о возврате средств до тех пор, пока человек всё не выплатит или не станет ясно, что с него нечего взять.

Конечно, это касается только крупных сумм. Если клиент допустил совсем небольшую просрочку, обычно взыскание начинается с напоминаний. Однако даже в этом случае кредитная история неплательщика испортится, что в дальнейшем помешает ему взять микрозаём в МФО и кредит в банке.

Поэтому не следует обманывать микрофинансовую организацию. В лучшем случае это обёрнется ухудшением кредитной истории, данные которой хранятся в течение 7 лет. В худшем — постоянным давлением коллекторов и необходимостью принудительного возврата денежных средств.

Подведём итоги

МФО проверяет кредитную историю и другую информацию о заёмщике в момент рассмотрения заявки. Микрофинансовые организации, не оценивающие кредитный рейтинг, скорее, исключение из правил.

При направлении заявки онлайн, сведения о клиенте анализирует робот. Это позволяет принять решение всего за несколько минут. Однако в «сложных» ситуациях к проверке могут подключиться люди.

В стандартных случаях микрофинансовые организации проверяют основную информацию о плательщике, включая его ФИО, контактные данные, кредитную историю, наличие в «чёрных списках». Но в спорных случаях кредиторы могут посмотреть данные о клиенте даже в социальных сетях.

При оформлении займа важно осознавать свою платежеспособность. Конечно, ситуации бывают разные, и финансовое благосостояние клиента может в любой момент ухудшиться. Однако добросовестным плательщикам МФО чаще идут навстречу и предлагают варианты решения проблемы, например, продление договора. Это позволяет заёмщикам не испортить кредитную историю, избежать штрафов и судебных разбирательств.