Содержание:

Почему лучше закрыть займ досрочно Какие минусы досрочного погашения существуют Как можно досрочно погасить кредит Что выгоднее: сократить срок или платёж по займу Как выгодно закрыть займ досрочно: инструкция Что делать, если банк отказал в досрочном погашении займа Советы по выгодному закрытию займа Возможные подводные камни Итоги

Досрочное погашение кредита позволяет быстро освободиться от финансовых обязательств и снизить размер переплаты. Однако заёмщик может столкнуться с подводными камнями, существенно снижающими возможную выгоду. Далее мы расскажем, как погасить займ досрочно, чтобы это было полезно для бюджета и оптимально для заёмщика.

Почему лучше закрыть займ досрочно

Досрочное закрытие займа даёт много преимуществ, поэтому, если есть возможность закрыть договор раньше времени, то стоит этим воспользоваться. Главные плюсы досрочного погашения:

  • Уменьшение размера переплаты. Чем быстрее заёмщик закроет основной долг, тем меньше процентов он выплатит кредитору.
  • Снижение долговой нагрузки. Закрытие любого кредита освобождает человека от регулярных платежей, позволяя направить деньги в другое русло.
  • Улучшение кредитного рейтинга. Погашение кредита без просрочек положительно сказывается на кредитной истории заёмщика.
Досрочное закрытие займа выгодно для заёмщика

Какие минусы досрочного погашения существуют

Досрочное погашение имеет много плюсов, но возможны и минусы.

Во-первых, рискуете остаться без денег на форс-мажор, если вы планируете закрыть долг подушкой безопасности.

Во-вторых, для коротких займов, чем позже дата досрочки, тем меньше эффект. Выгода может быть незначительной.

В-третьих, слишком раннее погашение может незначительно ухудшить или оставить без изменений шанс будущих кредитов. Компания увидит по вашей кредитной истории, что может недополучить по такому клиенту процентов и уйти в минус. Особенно это актуально в POS-кредитовании (займ на товар, оформляемый прямо на месте покупки).

Как можно досрочно погасить кредит

Есть два способа досрочного погашения:

  1. Полное досрочное погашение. В этом случае заёмщик полностью закрывает кредит или займ, а кредитор пересчитывает проценты за оставшийся срок.
  2. Частичное досрочное погашение. Заёмщик вносит сумму больше ежемесячного платежа. В результате основной долг сокращается, а проценты пересчитываются.

Когда выгодно полное досрочное погашение? Большинство кредитов построены на аннуитетной схеме, когда в первую половину срока человек выплачивает в основном проценты, а затем уже — тело долга. Поэтому досрочное погашение наиболее выгодно в первой половине срока. Информацию о суммах платежей и размере переплаты можно посмотреть в графике.

Закрыть займ досрочно можно полностью или частично

Что выгоднее: сократить срок или платёж по займу

Мы выяснили, что досрочно погасить займ можно двумя способами: полностью выплатив сумму или внося большие платежи. Теперь разберёмся, что выгоднее.

Если клиент закрывает весь займ полностью, то переплата значительно уменьшается. Соответственно, закрыть долг сразу — значительно выгоднее, чем вносить платежи в большем размере.

Однако не каждый человек может сразу погасить кредит. Для кого-то проще вносить большие платежи, снижая финансовую нагрузку. Это особенно актуально, если заработок нестабильный и доход может измениться в любой момент. Мало кто решится отдать свои сбережения на погашение займа, зная, что неожиданно может лишиться всех доходов.

Чтобы было понятнее, приведём плюсы и минусы обоих вариантов в таблице:

ВариантПреимуществаНедостатки
Сокращение срока кредита путём внесения больших платежейменьше переплата по процентам;
банк быстрее снимет обременение, если займ был под залог;
человек раньше ощутит финансовую свободу.		требует стабильного дохода и планирования бюджета;
эффект от снижения процентов меньше, чем при полном досрочном погашении;
для договоров с аннуитетом эффект выше, если делать частичную досрочку в первой половине срока. 
Полное досрочное погашениемгновенно снижает долговую нагрузку (ПДН) и повышает кредитный рейтинг;
освобождает имущество от залога (если был залог/ПТС);
экономия по процентам максимальная.		нужна крупная сумма сразу;
при аннуитетной схеме во второй половине срока выгода уже минимальна;
может временно снизить ликвидность (уменьшить подушку безопасности).

Выбор зависит от целей и стабильности дохода:
• если важна финансовая подушка и гибкость бюджета — подойдёт частичная досрочка;
• если цель — минимальная переплата и снятие обременения — лучше полное погашение.
Главное — соблюдать порядок уведомления и проверить перерасчёт задолженности после платежа.

Универсального рецепта того, что выгоднее: погасить кредит досрочно полностью или уменьшать его по частям — не существует. Принимая решение о закрытии займа, нужно учитывать свою платежеспособность, стабильность дохода, подушку безопасности и наличие других целей, требующих финансовых вложений.

Важно:
Для договоров, заключённых после 1 июля 2024 года, законом установлена фиксированная очередность погашения (её нельзя изменить договором):

  1. Просроченные проценты;
  2. Просроченный основной долг;
  3. Проценты текущего периода;
  4. Основной долг текущего периода;
  5. Неустойки;
  6. Прочие платежи.

Это нужно учитывать при частичной досрочке — именно от этой очередности зависит размер экономии.

Также законом установлены сроки уведомления:
• в течение 14 дней после выдачи займа можно погасить его без уведомления кредитора, заплатив проценты только за фактический срок;
• для целевых кредитов — 30 дней;
• в остальных случаях нужно уведомить кредитора не позднее чем за 30 дней;
• кредитор обязан в течение 5 календарных дней направить расчёт суммы к погашению и процентов.

Если вы решили сразу погасить займ досрочно, проверьте сроки из ст. 11 353-ФЗ: в течение 14 дней (или 30 дней для целевых кредитов) можно погасить без уведомления, в остальных случаях требуется уведомление не позднее чем за 30 дней. Обычно о досрочном погашении можно сообщить через мобильное приложение кредитора (банк или МФО/МКК), зайдя во вкладку «Погасить».

Для досрочного закрытия займа надо соблюсти порядок

Как выгодно закрыть займ досрочно: инструкция

Приведём пошаговую инструкцию, которая поможет закрыть микрозаём или кредит досрочно с максимальной выгодой:

1. Посмотрите условия кредитного договора. Если платежи аннуитетные, то постарайтесь выплатить срочный займ в первой половине срока. Для дифференцированных платежей особой разницы в сроках погашения нет.

Также обратите внимание, установлены ли в договоре следующие условия:

  • минимальная сумма для досрочного погашения, которую определяют некоторые банки (внести меньше её не получится);
  • порядок и сроки уведомления кредитора о досрочном закрытии кредита (по закону, направить заявление надо за 30 дней до внесения платежа).

2. Определите возможную выгоду. Прежде чем закрывать кредит досрочно, рассчитайте, насколько это будет выгодно. Используйте кредитные калькуляторы или подумайте, что будет, если вложить свободные деньги в инвестиции. Учитывайте, что вложения в финансовые инструменты не гарантируют доход.

3. Выберите способ погашения задолженности. В зависимости от личных предпочтений и финансовых возможностей, решите, будете ли вы закрывать кредит полностью или вносить большие платежи.

Если у вас хватает средств для полного погашения займа, и вы имеете стабильный доход, то можете отдать всю сумму банку или МФО. Когда денег недостаточно либо бюджет нестабилен, лучше сокращать долг большими платежами.

4. Сообщите о своём намерении кредитору. Это поможет избежать недоразумений и правильно провести платёж. Обязательно уточните порядок внесения денежных средств и необходимость заполнения заявления по определённой форме.

5. Внесите платёж и оцените график платежей. Через несколько дней после погашения займа убедитесь, что кредитно-финансовая организация пересчитала вашу задолженность, а переплата стала меньше. По желанию, сравните фактический перерасчёт со своими ожиданиями.

После перерасчёта запросите у кредитора новый график платежей и обновлённое значение полной стоимости кредита (ПСК) — это ваше право.

При полном досрочном закрытии договора при навязанной/групповой «личной» страховке кредитор/третье лицо обязаны вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку. Возврат должен быть произведён не позднее 7 рабочих дней с даты получения заявления; для добровольной страховки, оформленной самим заёмщиком, действует тот же принцип — пропорционально оставшемуся сроку.

Договор может требовать, чтобы частичное досрочное погашение проводилось в дату очередного платежа, но не позднее 30 дней с момента уведомления. Это нормальная законная оговорка.

Что делать, если банк отказал в досрочном погашении займа

Право на досрочное погашение займа регулируется статьёй 11 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Стоит учитывать, что комиссия за досрочное погашение кредита не взимается. Заёмщик платит только проценты за фактический срок.

Если кредитор отказывает в досрочном погашении займа или пытается удержать за это комиссию, то клиент может обратиться за защитой своих прав в Центральный банк Российской Федерации или в суд. Сошлитесь на ст. 11 353-ФЗ (права на досрочку, 14/30 дней, 30-дневное уведомление, 5-дневный расчёт).

Если кредитор отказывает в досрочном погашении займа, можно обратиться в суд

Чтобы доказать, что банк или МФО нарушает право клиента на досрочное погашение, нужно, во-первых, передать кредитно-финансовой организации заявление и проставить отметку о получении на своём экземпляре. Также можно выслать обращение почтой заказным письмом с уведомлением о вручении (с описью вложений). Во-вторых, следует получить письменный отказ кредитора. Для успешного завершения дела лучше обратиться к юристу.

Советы по выгодному закрытию займа

Приведём советы, которые помогут выгодно закрыть займ досрочно:

  1. Выплачивайте кредиты с самой большой процентной ставкой в первую очередь. Это позволит минимизировать общую переплату.
  2. Подумайте о рефинансировании займа, если текущие условия кредитования вас не устраивают. Так вы сможете закрывать долг на выгодных условиях.
  3. Если у вас несколько кредитов, то объедините их в один путём рефинансирования. Возможно, общий платёж снизится.
  4. Вкладывайте дополнительные доходы, например, премии на работе, в погашение задолженности.
  5. Чтобы рассчитаться с банком быстрее, сократите необязательные расходы, допустим, обеды в кафе или походы в кино.
  6. Избегайте новых долгов. По возможности, не берите новые кредиты для погашения старых, так как это может затянуть в «долговую яму».

Если вы ещё не решили, стоит ли закрывать займ досрочно, оцените свою финансовую ситуацию. Рассчитайте возможную выгоду от преждевременной выплаты средств, а также риски, которые могут возникнуть (например, значительное сокращение бюджета).

При досрочном закрытии займа стоит учитывать риски для бюджета

Возможные подводные камни

Досрочное погашение не всегда несёт только плюсы. Основной его недостаток — это уменьшение финансовой подушки. Внося значительные платежи, заёмщик намеренно сокращает свои накопления или ежемесячные доходы. Поэтому перед тем, как закрывать займ раньше срока, надо оценить, насколько это целесообразно.

Важно учитывать, что не все кредиторы принимают досрочные платежи, когда угодно. Чаще всего о досрочном погашении нужно уведомить банк или МФО за 30 дней. Правда, если с момента оформления договора прошло не более четырнадцати дней, то заёмщик вправе погасить долг без уведомления (ч. 2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Отдельного внимания заслуживают кредитные карты. Конечно, полностью погасить долги — это избавить себя от финансовых обязательств. Однако закрывать саму карту стоит не всегда. Здесь важно оценить свою финансовую ситуацию: если есть риск, что деньги могут понадобиться срочно, то карточку лучше оставить.

Итоги

Досрочное погашение займа позволяет сэкономить на уплате процентов и снизить финансовую нагрузку. Однако чтобы закрыть долг выгодно, нужно учитывать условия договора, возможную переплату и выбрать оптимальный способ внесения средств. Каждый случай индивидуален, поэтому решение зависит от самого заёмщика.